2024-08-21 08:49 点击次数：197
“楼盘建立商先将首付款打入我的银行账户【RWRK-379】鬼降臨！芸能人AYA ～鬼シリーズ全制覇！～，我再把这笔钱转到建立商指定账户。0首付终点于是建立商事先帮垫付的首付。”
“（屋子）现实成交价钱是135万元，（作念高评高贷）贷款就贷了134万元，就终点于0首付购房。”
有购房者告诉贝壳财经记者，对于进款不够的东说念主，“0首付购房”是最快得房的一种形状。
也有购房者告诉贝壳财经记者，“固然房贷利率仍在束缚下落，但因为购房早的缘由，当作存量房贷的一员，我的房贷利率仍接近5%，用蹧跶贷还房贷好像是一个选用。”
记者梳剃头现，现时的房贷“减负攻略”时常有几种形状：一是“高评高贷”，建立企业或中介机构假造举高房屋价钱，从银行获取更高的按揭贷款来裁减首付款；二是由房地产建立企业事先垫付首付，建立商变相降价，或者暂时垫付后，购房者在一定时刻内还清垫付款；三是通过蹧跶贷、首付贷等形状筹集首付，弥补资金不及的问题；另外一个即是分期支付首付，最运转可能亦然打着0首付的噱头。
现实上，购房资本调控从未阻隔。本年5月，中国东说念主民银行、国度金融监督治理总局集中发布见知，首套和二套房贷最低首付款比例阔别降至不低于15%和不低于25%。7月22日，央行再发布公告，1年期和5年期以上贷款市集报价利率（LPR）均同步下落10个基点，阔别降至3.35%和3.85%。
即便如斯，房贷“减负”攻略仍在咨嗟良深，现实后果如何，风险若何？多位银行东说念主士指出，0首付购房看似缩小了购房者初期购房压力，现实上或加多后期资金资本和月供压力，“0首付”购房更多是建立企业、中介吸引购房者的一种工夫，并非饱和无风险的优惠计策；而“假贷换贷”实质上莫得果然减斗室贷压力，反而容易误打误撞，严重的可能还会涉嫌骗贷罪，致使贷款诳骗罪。
“0首付”保密猫腻：建立商垫付、坚定阴阳条约
“0首付买房，是馅饼如故罗网？”在外交收罗上，购房0首付再度激励热议。在0首付的诱骗下，仍有购房者“入局”。
约1年前，来自广西的购房者高星就0首付购入了一套房产，现已得手入住。高星告诉贝壳财经记者，我方购入的房产面积97平米，平均4000多元/平米，为此她向银行肯求了42万元按揭贷款。
高星0首付购买的房产已入住。图片开始：受访者供图
“0首付”的具体历程是楼盘建立商先将首付款打入高星的银行账户，她再把这笔钱转到建立商指定账户。“银行只存眷是否有首付款给到灵通商。”高星暗意，去售楼部和建立商面签条约，需佩戴两张不同银行的银行卡，一张银行卡用来接管建立商的打款，另一张银行卡用以打活水作念按揭贷款。
高星暗意：“对咱们这样莫得若干进款的东说念主，这是最快得房的一种形状。”
房产中介乔华对贝壳财经记者例如“现实成交价钱为135万元的屋子首付21万元（占比15%），贷款是114万元（占比85%），咱们会拉高房屋评估价，给银行上传信息房价158万元。按158万元的房价来贷款，首付是24万元（占比15%），贷款是134万元（占比85%）。”
“现实成交价钱是135万元，贷款就贷了134万元，就终点于0首付购房。”乔华称。
房产中介乔华例如0首付购房有瞎想。 图片开始：聊天记载截图
推“0首付”计策的建立商和房产中介论千论万。
oumeiseqing广州黄埔科学城某地产售楼部办当事者说念主员张骏对贝壳财经暗意，不错“0首付”购房，并给出了两种有瞎想：一种是办理“首付贷”，利率是3.8%；另一种是9万元的首付，剩下免息分期还款。
所谓的“首付贷”是一种低利率的商贷，“若是首付不够，不错作念两笔贷款。”张骏称我方所在的售楼部和部分银行齐有互助。对于是否真的能用于付购房首付，他暗意，“只好银行能批下来就没问题。”
另一种免息还款的有瞎想，针对部分房地产名目，张骏暗意，“免息还款时常还款期限较短，多为3-5年。”不外，张骏也坦言，“0首付购买，月供压力会比拟大”，他并不保举0首付购房。
房屋中介黄丽华口中的“0首付”购房有瞎想则显得更为避讳。黄丽华宣称：“0首付购房属于公司里面扣头价，我方所在的公司属于金融公司，愚弄金融杠杆操作0首付购房。”
“咱们手里的资源具有金融属性，和地产公司有区别。”黄丽华未在线上显露0首付购房具体有瞎想，暗意不错去现场合谈。贝壳财经记者在黄丽华的外交媒体上看到其宣传告白包含“0首付”买房、多种贷款形状“拿房倒拿钱”“最新深房典质贷额度5000万元，年化利率2.6%”“最强装修贷额度100万-300万元，利息2厘”。
购房告白海报。图片开始：黄丽华外交媒体截图
“‘0首付’时常是由房地产建立企业或房地产中介机构通过事先垫付，或是假造举高房屋价钱，从银行以按揭贷款的形状来得到首付款。”8月2日，郑州市住房保险和房地产治理局曾发布风险警示称，“0首付”不仅不行从根蒂上措置购房者短期资金零落问题，时常还需借助于坚定阴阳条约、高评房屋价钱等违游记为来达成。这不仅加多购房者贷款利息及按揭月供还款职责，还存在较大的骗贷法律风险。
“以贷还贷”罗网：提前还款变欠债重压
房贷之乱还不限于首付层面，存量房贷还款违纪操作也时有发生。
7月22日，据中国东说念主民银行网站音信，1年期LPR、5年期以上LPR均下调10个基点，阔别由3.45%、3.95%换取为3.35%、3.85%。跟着LPR下调，新发贷款利率随之下调，但部分存量房贷利率依旧偏高，且与不少银行的蹧跶贷等贷款存在利率差，这就使得“以贷还贷”有了可乘之机。
“蹧跶贷能还房贷？”外交平台上，一位网友留言：“我就这样干，我妈借我30万，我先去还了，再贷出来还给她。”这位网友告诉贝壳财经记者，用蹧跶贷还房贷要多转几手，不行径直转进房贷账户。
外交媒体留言截图。
河北市民王红霞也有“以贷还贷”的思法。她的房贷利率面前仍向上了4%，而大部分银行的蹧跶贷利率仅3%足下。王红霞据此算了一笔账，按照当今的房贷利率，她每月需要偿还8000元足下的房贷，若借三年期蹧跶贷后提前还房贷20万，房贷月供可减少两千元足下，但每月还会新增蹧跶贷月供五千元足下。
易居参议院副院长严跃进也为记者算了一笔账：“以贷款30万元本金为例，传统房贷分30年还清，总开销约为51.56万元，每月还款仅1432元，若借蹧跶贷（3年还清）还房贷，总开销虽减少了近20万元，但每月还款额度高达8698元。”
上文的推算房贷还款情况。 受访者供图
严跃进觉得，房贷还款期限长达30年，蹧跶贷多量还款期限在1-3年，“假贷换贷”看似贷款利率低了，实则每个月的还款资本会在加多，并未缩小购房者职责。“假贷换贷”实质上莫得果然减斗室贷压力，反而容易误打误撞。
“当今蹧跶贷利率多量为3.4%。”工商银行一个网点客户唐司理告诉贝壳财经记者，贷款期限在1-3年，还款形状有三种阔别是等额本金、等额本息、定期还息一次还本，肯求额度视肯求东说念主近一年的收入情况而定，肯求额度最高是30万元。
贝壳财经记者了解到，有部分银行蹧跶贷利率已降至2.9%足下。
“领先以贷还贷是分歧规的，其次蹧跶贷额度小置换房贷没必要。”上述工行的唐司理也告诉贝壳财经记者，“只好是通过转账的形状，非论如何转齐能知说念。”（蹧跶贷）用途只可用于蹧跶，一朝银行发现蹧跶贷不是用于消用度途，会条目肯求东说念主提前还款，肯求东说念主将面对资金压力。
“减负”攻略触法网，购房资本调控握续前行
“0首付”“假贷换贷”重出江湖，这份“减负”攻略风险可不小。
有银行东说念主士告诉贝壳财经记者，一朝发现信贷资金被违纪挪用，将被银行提前收回。若信贷资金被挪用，银行可正当合规提前收回；而若致使银行受到失掉的，可能会涉嫌骗贷罪，致使贷款诳骗罪。
中指参议院市集参议总监陈拘束向贝壳财经记者指出，“高评高贷”形状自己属于违纪“骗贷”行为，若是银行在审批轨范发现特殊，也会对购房者的个东说念主征信酿成影响。
而针对部分建立商或中介提议的“首付贷”，严跃进指出，“首付贷”被严令阴私，购房首付不允许以其他形状支付，若以商贷用作首付贷，则利率及偿还形状均与传统房贷存在互异，无形中加多了购房者还款压力。
2022年3月，银保监会官网发布探究风险指示称，指导或默认一些蹧跶者将信用卡、小额信贷等蹧跶信贷资金用于非蹧跶限制，比如买房、炒股、喜悦、偿还其他贷款等，扰乱了金融市集往日秩序。
早在2017年9月9日，住建部、央行、银监会集中印发《对于表率购房融资和加强反洗钱劳动的见知》就明确，严禁房地产建立企业、房地产中介机构违纪提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为。
蹧跶贷用于非消用度途更是被严令阴私。国度金融监督治理总局2024年发布的《个东说念主贷款治理主张》明确提议，个东说念主贷款用途应适正当律规章功令和国度探究计策，贷款东说念主不得披发无指定用途的个东说念主贷款。
为了进一步裁减购房资本，各地仍在因地制宜束缚推出探究计策。
从监管来看，本年以来5年期以上LPR已累计下调35个基点，“5·17”房地产一揽子计策落地，首套、二套住房首付比例阔别下调至15%、25%，取消寰球层面首套、二套生意房贷利率下限，同期下调公积金贷款利率。
从地点来看，各地积极落实“5·17”计策，裁减首付比例、裁减房贷利率，现时不少城市首套房贷利率仍是降至3%足下。除此除外，本年以来已有广州、成齐等超20城援手提真金不怕火公积金支付首付款，同期也有广州、杭州、成齐等超20城优化首套住房的认定范畴，按区认定首套。
陈拘束觉得，这些均有助于裁减住户的购房门槛和购房资本。
（文中高星、乔华、张骏、黄丽华、王红霞均为假名）
新京报贝壳财经记者 徐雨婷 剪辑 陈莉 校对 柳宝庆
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职责剪辑：王馨茹 【RWRK-379】鬼降臨！芸能人AYA ～鬼シリーズ全制覇！～